Checkliste: Altersvorsorgedepot eröffnen in sieben Schritten

Schritt 1: Prüfe, ob du förderberechtigt bist

Förderberechtigt bist du als Pflichtversicherter in der gesetzlichen Rentenversicherung, als Beamter, Richter oder Soldat, als Selbstständiger mit Gewinneinkünften oder Freiberufler (bis 67) sowie als angestelltes Mitglied eines Versorgungswerks. Nicht berechtigt sind Bezieher einer Altersvollrente. Rechne mit dem Förderrechner durch, was dir zusteht, und entscheide die Sparrate. 150 Euro im Monat sichern die volle Grundzulage, 25 Euro reichen für die volle Kinderzulage je Kind.

Schritt 2: Wähle den Anbieter

Vier Fragen entscheiden:

• Was kostet es dauerhaft? Nicht nur die Aktion im ersten Jahr, sondern die Effektivkosten ab Jahr drei oder fünf.
• Standarddepot oder freies Depot? Wer einen Welt-ETF selbst wählen will, braucht das freie Depot mit guter Positivlisten-Auswahl.
• Kinder? Dann lohnt ein Anbieter, der auch die Frühstart-Rente und ein Kinderdepot plant.
• Hast du dort schon ein Depot? Bestandskunden eröffnen meist ohne neue Identifizierung.

Der Anbietervergleich zeigt den Stand aller Ankündigungen.

Schritt 3: Vormerken (bis Ende 2026)

Scalable Capital, Smartbroker+, finanzen.net ZERO, ING und comdirect nehmen Voranmeldungen entgegen. Die Vormerkung ist unverbindlich und kostenlos. Bei ING und comdirect sichert sie 50 Euro Startbonus, wenn du bis zur jeweiligen Frist abschließt. Du kannst dich bei mehreren Anbietern vormerken und im Januar entscheiden.

Schritt 4: Unterlagen bereitlegen

• Personalausweis oder Reisepass für die Identifizierung
• Steuer-Identifikationsnummer
• Sozialversicherungsnummer (sie ist zugleich deine Zulagennummer)
• IBAN deines Girokontos als Referenzkonto
• Bei Kindern: Steuer-ID der Kinder und Kindergeldnachweis
• Bei Beamten: Einwilligung zur Datenübermittlung durch den Dienstherrn

Schritt 5: Depot eröffnen (ab 1. Januar 2027)

Die Eröffnung läuft online: Produkt wählen, Daten eingeben, Identifizierung per Video oder Online-Ausweis, Vertrag digital unterschreiben. Achte auf die Zertifizierungsnummer des Produkts in den Vertragsunterlagen, sie belegt, dass das Depot förderfähig ist. Prüfe außerdem, dass du das richtige Produkt erwischst: Altersvorsorgedepot, nicht das normale Depot.

Schritt 6: Sparplan und Dauerzulagenantrag einrichten

Lege den Sparplan an, am besten zum Monatsanfang nach Gehaltseingang. Beim Standarddepot ist die Aufteilung vorgegeben, im freien Depot wählst du einen oder zwei ETFs aus der Positivliste. Erteile den Dauerzulagenantrag, damit dein Anbieter die Zulagen jedes Jahr automatisch beantragt. Trage in der Steuererklärung die Anlage AV ein, um den Sonderausgabenabzug zu bekommen.

Schritt 7: Einmal im Jahr prüfen

• Ist die Zulage im Depot angekommen? Das dauert bis ins Folgejahr.
• Hat sich dein Einkommen oder die Zahl der Kinder geändert? Dann die Daten beim Anbieter aktualisieren.
• Sind die Kosten noch wettbewerbsfähig? Nach fünf Jahren ist der Wechsel kostenlos.
• Reicht die Sparrate noch für die volle Zulage?

Fünf Fehler, die du vermeidest

1. Riester-Vertrag kündigen statt übertragen. Kostet alle Zulagen.
2. Normales Depot für die Rente nutzen. Ohne Zertifizierung keine Förderung.
3. Mindestbeitrag verpassen. Unter 120 Euro im Jahr gibt es keine Zulage.
4. Dauerzulagenantrag vergessen. Dann musst du die Zulage jedes Jahr selbst beantragen, die Frist beträgt zwei Jahre.
5. Nur auf den Startbonus schauen. 50 Euro Bonus sind weniger wert als 0,1 Prozent Kostenunterschied über 30 Jahre.